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双11我劝你还是别用花呗了,套路太深了!
    又到剁手的季节了,双11、双12、圣诞、元旦都扎堆的来了,各大平台促销活动也一直不断,相信很多人购物车已经满了,就是银行卡余额可能不足了,考虑到这个情况,也为了让大家更加愉快的剁手,马云爸爸已经把好多人花呗的临时额度都提了不少,CC的临时额度就翻了一倍,这是鼓励我血拼的节奏呀~
    现在先消费后买单这么流行,生活中也总免不了要用到未来的钱,比如我们所熟悉的花呗、京东白条,都允许我们先“剁手”买单,在慢慢付款,只要你在免息期内还清本金,就不收取任何用费用。
    然而花呗、白条虽然用着方便,但它们也不是免费的午餐,它们的真实利率其实高的吓人!
    比如花呗,如果你到期还不上,那么利息肯定是少不了的,考虑到大家情况不同,花呗也贴心的为广大剁手的盆友们准备了两种解决方式:
    第一种:按当期未还金额的0.05%按日收取利息,直到还清本息为止;
    第二种:就是我们熟悉的分期,但是花呗分期内是不计算利息的,只收取手续费,而手续费又和分期数有关,比如说:6期分期总金额的4.5%,12期分期总金额的8.8%。
    但是,手续费率≠利率,12期分期下来手续费是8.8%,但利率可不止这些。
    下面通过一个简单的公式介绍一下它们两者之间的关系
    两者之间的转化:年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)
    可以看到花呗分期是按手续费率计息的,算它的实际利率就可以用上面提到的公式: 年利率=分期手续费率*24/(分期数+1)
    借3个月,实际年利率是15%;
    借6个月,实际年利率是15.4%;
    借9个月,实际年利率是15.6%;
    借12个月,实际年利率是16.2%。
    这个结果和上面给出来的比就差远啦!
    白条的计息方法和花呗一样,也是费率的形式,所以计算它的实际利率也可以按照上面的计算方式来:年利率=单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)
    目前白条的分期服务费率为0.5%—1.2%(月),可分期3、6、12、24期,以0.5%为例,那么:
    借3个月的话,实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;
    借12个月的话,实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;
    借24个月的话,实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
    可以看到用费率计算,实际借钱的成本跟借款期限有很大的关系,在同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率就越高。
    平时如果我们遇到管理费/手续费的情况,可以将费率转化成利率来对比,算出每月需还款的金额和利息,找到一种比较划算的方式。
    所以,要注意!千万不要看到月费率比较低,就想觉得省钱。
    最后给大家提供一种计算分期还款真实利率的精确方法!
    假设把6000块的花呗账单分12期来还,费率为8.8%
    那么要交的分期费用就是:6000×8.8%=528元
    按照等额还款来算,每期应该还:(6000+528)÷12=544元
    接着我们在Excel里列一个表格
    所以以后想要分期、借钱时,不要只是简单看费率,还是要自己多算算,真实的分期利率远远超过我们的想象。
    除了蚂蚁花呗、京东白条、信用卡等大部分分期还款的产品都是这样的套路,所以双十一大家还是悠着点,且买且珍惜!
 
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